持牌经营时代来临数字化实力决定竞争格局

持牌经营与数字化，成为贯穿今年消费金融市场的两大关键词。

持牌消费金融公司经过十年市场历练，通过牌照优势和数字技术能力，以主力军的姿态为消费者提供丰富的消费金融产品。同时，疫情促使消费金融服务数字化转型，从市场前端到中后台智能化改造，科技已成包括马上消费在内的消费金融主体的核心竞竞争力。

显然，在中国经济进入双循环的背景下，伴随着制度和监管的不断完善，放眼未来，拥有数字化实力、善于精细化运营的消费金融机构，才有可能在残酷竞争的红海市场里脱颖而出。

牌照优势凸显

消费金融牌照因其稀缺性的特点，同时也具备了高含金量的特性。截至目前，全国共有30张消费金融牌照，由中国银保监会发放、监管。

2020年是消费金融的政策红利年。

“十四五”规划中提出，增强消费对经济发展的基础性作用，顺应消费升级趋势，提升传统消费，培育新型消费，适当增加公共消费。在“双循环”新发展格局下，发展消费金融能够极大地促进居民消费，进而发挥消费对经济的基础性作用。

当年11月，银保监会办公厅向各地银保监局下发了《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，明确了消费金融公司明确与商业银行差异化、专业化的发展定位，对消费金融公司提出了打造核心竞争力，提升服务实体经济质效，提升可持续发展能力等具体要求。彼时，中国人民银行行长易纲发表文章《再论中国金融资产结构及政策含义》，并重点点出金融是特许行业，必须持牌经营。此前，监管人士就曾密集表态，“金融是特许行业，必须持牌经营。”

在近日召开的2021中国数字金融论坛上，博鳌亚洲论坛副理事长、中国金融学会会长周小川对持牌经营做了进一步阐释，他表示，在鼓励数字金融发展的同时，应该坚持金融服务业持牌经营的原则，持牌的基本条件包括:资本的充实、抗风险能力、专业人员以及对规则的了解。

在一系列的政策影响下，消费金融牌照的含金量大大提升，也为其发展进一步扫清了障碍。北京互联网大会；工业和信息化部信息通信管理局副局长邵道新表示，2021年是14第一年，要顺势而为，从三个方面推动中国数字化的发展。马上消费董事长赵国庆指出，行业将迈入严监管、持牌合规发展的新通道，巨头不断加入，多元开放竞争格局渐清晰，消费金融牌照会越来越主流，行业将迎来更加透明、公平的赛道。

据统计，2020年监管部门颁发了5张消费金融牌照，被称为牌照审批大爆发的一年，重庆小米消费金融、北京阳光消费金融、重庆蚂蚁消费金融、苏银凯基消费金融、唯品富邦消费金融分别获审批并均已获准开业。此外，富滇银行、宁波银行、上海农商行等也有筹建消费金融公司的计划。

2020年消费金融牌照开闸，2021年初便迎来了深度监管。

1月13日，中国银保监会办公厅发布关于印发消费金融公司监管评级办法的通知。。根据《办法》，消费金融公司监管评级要素共5项:公司治理与内控、资本管理、风险管理、专业服务质量、信息科技管理，各部分权重占比分别为28%、12%、35%、15%、10%。

在业内人士看来，我国对金融市场的风险防范进入了“严监管防风险”阶段，这也是沿袭对网贷等平台整顿后的“顺藤摸瓜”，毕竟消费金融人群和网贷人群的重合率超过了30%。《消费金融公司监管评级办法》有利于防范金融风险的堆积，规范行业的发展，对消费金融公司扶优惩劣，引导金融行业健康持续地服务实体，促进消费升级，相应“需求侧供给”的宏观目标。

数字化实力制胜

面临入局者的增多、监管趋严，消费金融行业已进入精耕细作的数字化发展阶段。随着大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网等数字技术深度融入经济、社会方方面面，线上化、个性化、智能化、弹性化与绿色化的金融服务模式新要求，推动金融机构必然向全面数字化经营转变。

未来政府部门也将加大对数字金融的支持力度，一些省市已经将支持企业建设现代化数字金融体系列为重点工作。其中，北京市将培育壮大数字金融领军企业，支持数字金融领域的高成长初创企业、独角兽企业、隐形冠军企业等在数字金融创新示范区集聚发展，在企业设立资金支持、人才队伍建设等方面予以支持，持续优化营商环境，助力企业成长。

显然，在新一轮的竞争中，最先构筑全闭环的数字能力，以数字化能力和手段为驱动，赋能消费金融企业将有先发优势。

如今，头部消费金融公司不断加大科技投入，通过自主研发的基于大数据、云计算、人工智能的金融科技解决方案，对自身业务进行数字化改造以提升获客能力、风控能力、用户体验及降低运营成本。非接触服务、智能语音机器人、大数据风控、智能中台等数字科技，成为众多消费金融公司的标配，也是决定消费金融公司核心竞争力的关键指标。

其中，科技驱动的马上消费已建成坚实数字化能力底座，构建了领先的个性化需求精准服务能力、“千人千面”数字风控能力。数据风控方面，构建了超2万个基础决策变量、10万个衍生变量，研发2000个风险策略集、超500个风控模型，实现以数据高效决策、秒级审批、0人工干预。

作为一家“科技创新”为主导的金融机构，“数字化”是马上消费一直以来发展的核心，坚持通过“数字化”服务实体经济，以自研大数据、人工智能、金融云、生物识别、区块链五大核心技术践行绿色发展理念。目前马上消费已拥有自研系统900余个，累计申请专利330件，累计参与国标/团标14项。

马上消费依托自身领先的科技能力深度推进全流程数字化经营，实现金融服务全环节不同程度降碳，使企业充满绿色发展活力。截止今年8月末，公司已为1.4亿用户提供全线上无纸化服务，累计减少碳排放54.74万吨，深入践行全流程数字化绿色金融服务。

数字化经营已成为金融行业共识，金融机构纷纷开展数字化转型实践。在赵国庆看来，以持牌消费金融公司为代表的消费金融机构，唯有顺应数字化发展浪潮，把数字科技真正融通于业务场景之中，才能在新的市场格局中抓住机遇，在风险可控前提下实现持续盈利。

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