宁波银行充分借鉴了互联网平台APP的风格贴近几年轻用户的使用习惯

2021年12月27日晚间，中国华融公告称，通过北京金融资产交易所公开挂牌竞售，最终以受让价格10.91亿元转让华融消费金融70%股权给宁波银行宁波银行亦发布第七届董事会2021年第五次临时会议决议公告显示，该行董事会全票审议通过了《宁波银行股份有限公司对外股权投资的议案》，同意该公司以10.91亿元受让华融消费金融70%股权

同时，此次股权受让仍需相关监管部门核准公告指出，在获得相关监管部门批准后，中国华融与宁波银行将共同办理股权变更登记事项，完成工商变更等必要操作流程

本次交易显示，尽管消费金融的大赛道稍显拥挤，但消金牌照的含金量依然十足华融消金本次股权转让的评估价格为7.27亿元，通过北金所采取网络竞价方式最终确认的受让价格为10.91亿元，较评估价溢价50%

零售端的消费金融产品业务模式标准化，产品标准化，在金融业务里，消费金融业务的专业门槛不算高一位股份制银行发起的消金公司人士对记者表示

与多数由银行或产业公司发起的消费金融公司不同，华融消金由AMC行业的中国华融持股70%，自成立以来经营业绩几乎在持牌消金公司中垫底2016年至2019年，华融消费金融的收入总额分别为9010万元，7.66亿元，12.01亿元，10.29亿元，对应税前利润分别为—0.37亿元，1.28亿元，0.168亿元，—2.63亿元

上述消金公司人士表示，银行系消金公司和产业系消金公司各有优势，宁波银行最近几年来发力零售金融，或将给华融消金输入更专业的管理和资源，提升其赚钱能力。

实际上，从持牌消费金融最近几年来的业绩表现来看，头部公司和尾部公司分化逐渐加剧在15家披露了2020年营业收入指标的消费金融公司中，位于第一梯队的招联消费金融和捷信消费金融营业收入超过百亿，仅有招联消费金融的资产规模超过千亿，而在尾部的消费金融公司则有数家营收不足10亿，资产规模不足50亿

伴随着市场竞争程度的加剧，消费金融行业的竞争方式也将伴随着改变从增量客户的竞争转向存量客户的竞争，从不同客群，不同产品，不同场景之间的差异化竞争，转向相同客群，同类产品，同场景之间同质化的价格竞争，从产品和价格的竞争逐步转向金融科技和管理能力的竞争壹零智库发布的《消费金融行业发展报告》中指出，竞争必然导致优胜劣汰的马太效应和挤出效应，强者的市场地位在竞争中不断稳固和增强，弱者在竞争中市场规模不断萎缩，甚至可能被挤出市场

日前，宁波银行正式对外宣布，个人银行APP2022版全新升级亮相，此次同时上线的还有宁波银行财富开放平台，成为业内首家推出财富开放平台的城商行。

从APP界面设计来看，宁波银行充分借鉴了互联网平台APP的风格，贴最近几年轻用户的使用习惯同时，APP2022版推出一款纯信用无担保的贷款产品直接贷直接贷纯线上申请，随借随还，额度最高20万元旗下子产品直接花，可以用直接贷额度进行支付消费，覆盖各种生活支付场景，能够满足客户全方位的信贷需求

重视线上产品和用户运营，是银行零售业务留住用户的重要能力，以零售业务著称的招商银行，平安银行都是业内较早开启APP升级，从传统银行的客户向互联网用户思维转型的典范而线上流量的导入对一家站在起点的消费金融公司来说至关重要，据业内人士观察，招联消费金融在短期内规模迅速扩张，主要受益于在早期运营中，招商银行在其APP内给予了优势流量支持

宁波银行如果能带飞华融消金，也将反哺集团收入，提升业绩天风证券研报认为，消金牌照的获取可以打开城商行消费贷展业的区域限制，实现全国范围展业，有助于公司加速推进居民财富管理业务而宁波银行零售贷款中又以消费贷为主，截至21H1末消费贷余额占零售贷款比例达64%，消费金融业务有望成为公司新的业绩增长点

日前，最高人民法院发布新司法解释，界定民间借贷利率的司法保护上限为一年期LPR的4倍，取代原来以24%和36%为基准的两线三区的规定。净资产年化加权平均收益率为122%，总资产年化收益率为08%。公司前三季度净息差为29%，净息差为55%。。

尽管消费金融公司持有金融牌照，理论上来说其业务不属于民间借贷，但自最高法上述司法解释发布后，仍有地方法院在具体案例中按照按照4倍LPR的界定处理消费金融公司与客户之间的罚息争议此外，据业内人士透露，多家消金公司受到窗口指导，要求利率定价不能超过4倍LPR

如果消费金融公司的利率定价全面回退到4倍LPR的红线内，对其差异化定价下沉人群和不同风险的场景将带来制约。三季报显示，截至2021年9月末，公司资本充足率为192%，一级资本充足率为10.58%，核心一级资本充足率为9.39%。

上述消费金融公司认为，消费金融公司本身的定位是与银行的中高端客户形成差异化，给蓝领，小镇青年等下沉客户提供消费信贷服务，但一方面受到互联网平台的金融业务挤压，另一方面作为持牌机构风险管理受到较强合规约束，规模增长难度较大。

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